퇴직 준비 전 꼭 알아야 할 연금·재테크 전략
40·50대라면 지금부터 철저히 준비해야 안정적인 노후를 맞이할 수 있습니다. 연금의 종류와 운용법, 재테크 전략, 그리고 실제 사례와 주의사항까지 총정리했습니다.
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① 연금 전략 기초
퇴직을 앞두고 가장 먼저 챙겨야 할 것이 바로 연금입니다. 연금은 단순히 노후의 생활비 보충이 아니라, 세제혜택과 복리효과를 함께 누릴 수 있는 강력한 수단이기도 합니다. 특히 40대 후반~50대 초반이라면, 지금부터라도 계좌 점검과 전략적인 수령 계획이 필요합니다.
- 국민연금: 최소 가입기간 10년 이상 확보, 가능하다면 추납 제도를 통해 과거 납입하지 못한 기간을 보충해 수령액을 늘릴 수 있습니다.
- 퇴직연금(IRP): 퇴직금을 바로 현금화하기보다 반드시 IRP로 이전하세요. 세액공제 혜택과 운용 수익을 동시에 잡을 수 있습니다.
- 개인연금(연금저축): 연간 600만원 한도 세액공제 가능, IRP와 합쳐 최대 900만원까지 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
- 연금 개시 시점: 조기수령 시 감액, 연기수령 시 가산. 보통 연기수령이 장수 리스크를 커버하는 데 효과적입니다.
- 연금 포트폴리오 다변화: 국민연금+퇴직연금+개인연금 3중 구조를 갖춰야 안정적인 현금흐름을 보장할 수 있습니다.
※ 연금은 단순히 “얼마 받는다”보다 “언제, 어떻게, 몇 년간 받을 것인가”가 핵심입니다. 개인 상황별 전략 수립이 필요합니다.
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② 재테크 전략 실전
1) 포트폴리오 분산
주식·채권·ETF·부동산 리츠·대체투자까지 골고루 분산해야 합니다. 특히 퇴직 5년 전부터는 안정자산 비중을 60~70%까지 늘려, 갑작스러운 시장 변동성에 대비하는 것이 중요합니다.
2) 세제혜택 상품
ISA·연금저축·IRP를 적극적으로 활용해야 합니다. ISA는 손익통산과 비과세 한도를 제공하고, 연금저축과 IRP는 세액공제 효과가 커서 은퇴 전 절세에 최적화되어 있습니다.
3) 현금흐름 관리
노후에는 매달 고정 수입보다 지출 관리가 더 중요합니다. 생활비, 의료비, 여가비를 별도 계좌로 관리하고, 비상자금은 1~2년치 생활비를 현금성 자산으로 확보해야 합니다.
4) 부채관리
퇴직 전에는 반드시 고금리 부채를 청산하세요. 변동금리 대출은 금리상승 위험이 크므로, 고정금리 전환이나 조기상환을 검토해야 합니다.
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